Франшиза в автоцивілці — це фіксована сума збитків, яку страхова компанія не відшкодовує потерпілому, а винуватець ДТП сплачує з власної кишені. Раніше цей інструмент дозволяв здешевити поліс ОСЦПВ, але з 1 січня 2025 року його застосування заборонене новим законодавством. Тепер кожна виплата йде в повному обсязі в межах лімітів, без жодних вилучень. Водії-винуватці зітхнули з полегшенням: більше ніяких несподіваних витрат на дрібні подряпини чи вм’ятини.
Уявіть типову київську затору, де легковик чіпнув бампер вантажівки. Експертиза показала шкоду в 4000 гривень. За старими правилами, при франшизі 2000 гривень страхова перераховувала потерпілому лише 2000, а решту лягало на плечі винуватця. Сьогодні ж — повні 4000 гривень від страховиків. Така зміна не просто паперова: вона реально захищає гаманці українців на дорогах, де щодня стається тисячі інцидентів.
Але чому франшиза взагалі з’явилася в автоцивілці? І як її відсутність вплинула на ринок страхування у 2026 році? Розберемося крок за кроком, з прикладами, цифрами та реальними нюансами, які рідко згадують у коротких поясненнях.
Що ховається за терміном “франшиза” в страхуванні
Франшиза нагадує той момент, коли ви заходите в кафе і самі платите за каву, а за десерт розраховується хтось інший — тільки у зворотному сенсі. Це частина страхового відшкодування, яку страхова компанія свідомо “віднімає” від виплати. У автоцивілці (ОСЦПВ) вона стосувалася виключно шкоди майну потерпілих, ніколи — здоров’ю чи життю. Закон чітко обмежував її 2% від страхової суми, тобто до 2600 гривень за старими лімітами.
Цей механізм існував десятиліттями, з часів перших законів про ОСЦПВ у 2005 році. Страховики любили його за простоту: менше дрібних виплат — менше паперів і витрат. Водії ж обирали франшизу, аби зекономити 20-50% на премії. Наприклад, поліс на рік для седана в столиці міг коштувати 1500 гривень без франшизи, а з нею — лише 1000. Економія манила, але часто оберталася більшими витратами при аваріях.
У 2024 році, перед реформою, понад 40% полісів містили франшизу — від 500 до 2000 гривень. Це стимулювало акуратність за кермом, але створювало напругу: потерпілі отримували неповну компенсацію, а винуватці ризикували конфліктами. Новий закон поклав край цій практиці, зробивши автоцивілку справді “цивільною” — справедливою для всіх сторін.
Види франшизи: умовна, безумовна та інші варіанти
Франшиза не монолітна — як різні спеції в борщі, кожен вид додає свій смак ризику. Найпоширеніша в ОСЦПВ — абсолютна (фіксована) франшиза: чітка сума в гривнях, незалежно від збитків. Безумовна завжди вираховується з виплати, умовна — активується лише при перевищенні порогу.
Ось вступ до прикладів: перед таблицею з розрахунками зрозумійте логіку. Безумовна діє скрізь, умовна — як охоронець: якщо шкода менша, страхова взагалі не втручається. Відносна франшиза (відсоток від суми) рідко застосовувалася в автоцивілці, бо закон фіксував максимум у гривнях.
| Збиток, грн | Франшиза безумовна 2000 грн | Виплата безумовна | Франшиза умовна 2000 грн | Виплата умовна |
|---|---|---|---|---|
| 1500 | 2000 | 0 (збиток < франшизи) | 2000 | 0 |
| 3000 | 2000 | 1000 | 2000 | 1000 |
| 5000 | 2000 | 3000 | 2000 | 3000 |
Джерела даних: приклади на основі типових розрахунків з сайту mtsbu.ua. Таблиця показує, як умовна франшиза карає за дрібниці, а безумовна — послідовна. У 2026 році ці сценарії — лише спогади, бо виплата завжди повна.
Франшиза в ОСЦПВ до реформи: історія та практика
Історія франшизи в українській автоцивілці почалася з першого закону 2004 року, коли ОСЦПВ стало обов’язковим. Спочатку без франшизи, але з 2019-го, після підвищення лімітів (160 тис. грн на майно), її ввели опціонально. Мета — стримати “флуд” дрібними претензіями, які коштували ринку мільярди. У 2023 році страховики виплатили понад 5 млрд гривень, з яких значна частка йшла на подряпини по 1000 гривень.
Практика була простою: у договорі вказували суму (500-2600 грн), і при ДТП експерт вираховував її з майнової шкоди. На здоров’я — ніколи. Водії з великим стажем обирали нульову франшизу, новачки — з високою, аби зекономити. Але реальність кусалася: у 70% дрібних ДТП винуватець платив сам, бо збиток не перевищував поріг.
Емоційний акцент: уявіть молоду маму за кермом, яка чіпнула сусідське авто на парковці. 1500 гривень з кишені — і день зіпсований. Франшиза мотивувала обережність, але часто перетворювалася на несправедливість для потерпілих.
Скасування франшизи: новий закон про ОСЦПВ 2025 року
З 1 січня 2025 року Закон №3720-IX прямо забороняє франшизу в договорах ОСЦПВ (стаття 12, ч.2). Це кульмінація реформи: виплати без вилучень, без зносу деталей, з новими лімітами — 250 тис. грн на майно, 500 тис. на здоров’я станом на 2026.
Чому скасували? Ринок переповнений скаргами: потерпілі йшли до суду, страховики гальмували. МТСБУ фіксує зростання виплат на 33% у 2025 — середня 29 тис. грн. Скасування спростило все: пряме врегулювання, електронні поліси з 2026. Премія зросла на 20-30% через вільне ціноутворення, але без сюрпризів у виплатах.
Перехідний період минув гладко: старі поліси з франшизою переоформили на нульові. У 2026 ринок стабільний, з 99% електронних договорів.
Типові помилки водіїв з франшизою в автоцивілці
- Ігнорування типу франшизи: Багато плутали умовну з безумовною, думаючи, що при малій шкоді страхова заплатить. Наслідок — нульова виплата і конфлікт з потерпілим.
- Розрахунок економії без ризиків: Економія 500 грн на премії, але 3 дрібні ДТП — і переплата 6000 грн. Статистика МТСБУ показує: 60% з франшизою шкодували.
- Непрочитаний договір: Франшиза на майно, але претензія за здоров’я — плутанина. Або забули, що застосовується лише до потерпілих, не до себе.
- Порівняння з КАСКО: Думали, франшиза в ОСЦПВ така ж гнучка, як у добровільному страхуванні. Ні — жорсткі ліміти закону.
- Ігнор після реформи: У 2025 дехто шукав “франшизні” поліси — марно, штрафи за відсутність ОСЦПВ до 850 грн.
Ці пастки коштували тисячам гривень. Тепер, без франшизи, фокус на якості сервісу — обирайте перевірених страховиках з швидкими виплатами.
Порівняння франшизи в автоцивілці та КАСКО
Автоцивілка — обов’язкова “щит” для інших, КАСКО — розкішний панцир для себе. У ОСЦПВ франшиза була жорсткою, фіксованою; у КАСКО — гнучкою: 0,5-10%, динамічна чи нульова для преміум-клієнтів. Приклад: КАСКО з 1% франшизою на 1 млн грн — 10 тис. грн самостійно при повному пошкодженні.
- ОСЦПВ: лише майно потерпілих, макс 2600 грн, заборонено з 2025.
- КАСКО: все авто, відсотки/фікс, застосовується до вас. Економія до 50% премії.
- Комбо: Багато водіїв брали ОСЦПВ без франшизи + КАСКО з нею — ідеальний баланс.
У 2026 КАСКО процвітає: франшиза там лишається інструментом персоналізації. Якщо ви часто паркуєтеся в центрі, подумайте про неї для добровільного полісу.
Вплив змін на ринок ОСЦПВ у 2026 році
Ринок вибухнув: премії зросли до 20 млрд грн у 2025, виплати — 1,2 млрд з Фонду МТСБУ. Скасування франшизи знизило суди на 25%, посилило довіру. Тренд — персональні тарифи: молодим водіям +30%, ветеранам авто -20%.
Статистика захоплює: середня виплата 29 тис. грн, Європротокол — рекорд. Франшиза пішла, але залишила урок: страхування — про баланс ризиків і спокою.
У 2026 обирайте ОСЦПВ онлайн, перевіряйте страхову історію на mtsbu.ua. Дороги стали безпечнішими не лише асфальтом, а й справедливими правилами. А ви вже оновили поліс?
Залишити відповідь